Operaciones bancarias y crédito

Cuentas corrientes

Usted puede ahorrar más de 100 dólares por año en costos con una cuenta corriente que no le exiga mantener un saldo mínimo o que exija un saldo mínimo bajo que esté a su alcance y que usted efectivamente mantenga. Pida una lista que incluya éste y otros costos (incluyendo los costos de extracciones por cajero automático (ATM) y tarjeta de débito) asociados a estas cuentas.

A menudo, las instituciones bancarias cancelan o reducen los costos de las cuentas corrientes si su empleador deposita directamente el cheque de su sueldo. Las ofertas sobre depósitos directos ofrecen como ventajas adicionales la comodidad, la seguridad y el acceso inmediato a su dinero.

Productos de inversión y ahorro

Antes de abrir una cuenta de ahorro o de inversiones en un banco o en una institución financiera, averigüe si la cuenta está asegurada por el gobierno federal (FDIC ó NCUA). Actualmente, estas instituciones a menudo ofrecen productos que no están asegurados, tales como fondos mutuos de valores y anualidades.

Para obtener la mayor cantidad de ganancias sobre sus ahorros (porcentaje anual de rendimiento) con poco o sin riesgo, considere los certificados de depósito y cédulas o los bonos de ahorro de EE.UU (Serie I o EE).

Una vez que haya elegido el tipo de producto de ahorro o inversión, compare las tarifas y costos de las diversas instituciones. Éstos pueden variar mucho y con el tiempo es posible que afecten considerablemente las ganancias sobre intereses.

Tarjetas de crédito

Si tiene una gran deuda en sus tarjeetas de crédito, puede ahorrarse hasta mil dólares o más en intereses por año si cada mes paga el saldo completo de su cuenta.

Si no puede pagar un saldo total alto, pague lo más que pueda cada mes y cambie a una tarjeta de crédito que tenga un porcentaje anual de interés (APR) menor. Puede obtener listados de los planes, tasas, y condiciones de las tarjetas de crédito en el Internet, revistas de las finanzas personales, y periódicos.

Los cargos de las tarjetas de crédito, que pueden sumar hasta más de 100 dólares por año, puede reducirlos cancelando todas menos una o dos y evitando los pagos atrasados y los cargos por sobrepasar su límite de crédito.

Préstamos para automóviles

Si cuenta con una cantidad considerable de ahorros que le reditúan un tasa de interés baja, considere la posibilidad de pagar un adelanto alto o de pagar el automóvil en efectivo. Esto puede ahorrarle hasta varios miles de dólares en costos de financiamiento.

Podrá ahorrar hasta cientos de dólares en costos de financiamiento si busca el préstamo más barato. Comuníquese con varios bancos, su cooperativa de crédito y la propia compañía financiera del concesionario de automóviles.

Préstamos para la primera hipoteca

Aunque su pago mensual podría ser más alto, se puede ahorrar varios miles de dólares en cargos de intereses si busca la hipoteca que tenga el plazo más corto a su alcance. Sobre un préstamo de 100,000 dólares a tasa fija de un porcentaje anual (APR) del 7%, por ejemplo, pagará 75,000 dólares menos de interés con una hipoteca de 15 años que lo que pagaría con una de 30 años.

Si busca la hipoteca con la menor cantidad de puntos porcentuales, ahorrará miles de dólares por costos de intereses. En una hipoteca de 15 años por 100,000 dólares con tasa de interés fija, sólo con bajar la tasa anual de interés del 7% al 6.5% puede ahorrarse más de 5,000 dólares en cargos de intereres. Con esta hipoteca, el pagar dos puntos en lugar de tres le ahorraría 1,000 dólares más.

Consulte con su periódico local por las encuestas sobre tasas de hipotecas, y llame por lo menos a cuatro prestamistas para solicitar información sobre sus tasas (APRs), puntos y costos. Calcule exactamente cuánto le costará cada hipoteca y cuáles son las consecuencias impositivas.

Tenga presente que las tasas de interés de la mayoría de los préstamos hipotecarios de tasas ajustables (ARMs) pueden variar mucho durante la duranción de la hipoteca. Un incremento de varios puntos porcentuales puede aumentar las cuotas en cientos de dólares mensuales.

Refinanciamiento de hipoteca

Considere el refinanciamiento de su hipoteca si puede conseguir por lo menos un punto porcentual menos que la tasa de su hipoteca actual y la piensa mantener durante varios años. Calcule el costo exacto de su hipoteca nueva (incluyendo los puntos, costos iniciales y finales) y si a largo plazo le costará menos que su hipoteca actual.

Préstamos sobre el valor líquido de su hogar

Tenga cuidado al obtener préstamos sobre el valor líquido de su hogar ya que pueden reducir este valor que se ha acumulado con el tiempo. Si no puede pagar las cuotas podría perder su casa.

Compare los préstamos de este tipo que ofrecen por lo menos cuatro instituciones bancarias. Considere la tasa de interés del préstamo y la tasa de porcentaje anual (APR), que incluye otros, costos, como los costos iniciales, puntos de descuento, seguro de hipoteca, y otros. Pregunte si la taza cambia, y si cambia, cómo la calculan y con qué frecuencia, ya que esto afectará la cantidad de sus pagos mensuales.